Nadie quiere enfermarse. Nadie quiere ir a la quiebra. Es por ello que debe ir más allá de los titulares de los seguros de salud para obtener toda la información para asegurarse de obtener la cobertura que necesita.
Las noticias sobre cambios en seguro de salud el año pasado ha dejado una gran cantidad de gente confundida. Y esta confusión ha alcanzado su cima justo a tiempo para finales de otoño, cuando en EE.UU debemos decidir sobre nuestro seguro de salud para el próximo año.
Aquí hay algunas cosas importantes que debe saber en este momento, sin importar su situación de seguro de salud:
Términos básicos
La cantidad que paga cada mes para tener cobertura de seguro se llama prima (premium). La cantidad que usted paga cada vez que recibe atención se llama un copago (copay).Y la proporción de los costos de atención de la salud que usted tiene que pagar a los médicos y hospitales antes de que el seguro comience a pagar se llama deducible (deductible).
Recursos disponibles: Si necesita ayuda encontrando o eligiendo seguro de salud (a excepción de los planes de empleador) y vive en Michigan, puede obtener ayuda gratuita por teléfono (inglés), correo electrónico o en persona de los consejeros en Michigan Medicine, del Centro Médico académico de Universidad de Michigan. Si usted vive en otro lugar, HealthCare.gov ofrece una base de datos de asesores certificados de inscripción en todas partes.
Si su trabajo ofrece un seguro de salud …
La mayoría de los estadounidenses reciben seguro de salud a través de sus empleadores. La mayoría de las veces los beneficios de inscribirse a través del empleador son obvios.
Pero durante la inscripción abierta de su empresa en el otoño, es posible que desee prestar más atención que de costumbre. Para ahorrar dinero, muchas empresas han cambiado lo que ofrecen -por lo general de una manera que a los empleados responsables de la mayor parte de sus costos de salud o que limita a qué doctores y hospitales pueden ir sin tener que pagar extra.
Tome un minuto para leer sus opciones. Si elige el plan más económico con una prima más baja, entienda que puede venir con un deducible alto, altos copagos o una red pequeña de lugares donde puedes conseguir la atención. Así que si necesita atención en 2018, puede terminar pagando más de su propio bolsillo.
Las buenas noticias: Usted puede ahorrar para esos costes a lo largo del año con la apertura de una cuenta libre de impuestos de ahorros de salud (HSA) o una cuenta de gastos flexibles (FSA). Hable con su departamento de recursos humanos acerca de estos.
Además, si usted es una mujer (o cubre a una mujer o una niña adolescente en su seguro), es posible que desee leer la “letra pequeña” de la cobertura de su empleador para el control de la natalidad. Cambios en la ley podrían afectar esta cobertura el próximo año.
Los beneficiarios de Medicare tienen opciones en este momento. Hasta el 7 de diciembre, puede cambiar de plan, agregar la cobertura de medicamentos recetados y hacer otros cambios para el año 2018.
La mayoría de los participantes tienen Medicare tradicional, dirigido por el gobierno federal. Alrededor de un tercio tiene un plan Medicare Advantage a cargo de una empresa privada. También puede comprar planes adicionales para expandir su cobertura.
Puede encontrar información confiable acerca de todas estas opciones en línea en Medicare.gov. Si no está seguro de cuál elegir, esta herramienta puede ayudar a encontrar la mejor opción.
Pero cuidado con las estafas.
Por ejemplo, el año que viene todos los participantes de Medicare recibirán una nueva tarjeta, una identificación más segura que tiene un número al azar en lugar de su número de seguro social. Los estafadores ya están diciendo que pueden “ayudar” a obtener su tarjeta – por una tarifa, por supuesto. Pero usted no tiene que pagar nada para obtener la nueva tarjeta, y no necesita a nadie para ayudarle. Sólo esperar que llege en el correo.
Si usted tiene bajos ingresos o califica como una persona con discapacidad …
Si Ud. no gana mucho dinero o tiene una discapacidad grave, puede obtener un seguro gratuito o de bajo costo en la mayoría de los estados a través de Medicaid. El Affordable Care Act permitió a los estados a abrir el programa a más personas – básicamente, cualquier persona cuyo ingreso es inferior a 138% del nivel de pobreza. (Eso es un ingreso anual de alrededor de $16.600 para una sola persona y $34.000 para una familia de cuatro.)
Hasta el momento, 31 estados y el Distrito de Columbia han optado por hacerlo, por lo que cualquier persona con bajos ingresos pueden obtener Medicaid en esos lugares.
En los otros estados, las restricciones se aplican y varían en gran medida. Sin embargo, los niños de familias de bajos ingresos pueden todavía ser elegible para el Programa de Seguro de Salud (CHIP) de la Infancia, incluso si sus padres no califican para Medicaid.
A pesar de que 1 de cada 5 estadounidenses obtiene su seguro de salud a través de Medicaid y CHIP, muchas personas que califican para estos programas todavía no lo saben. Averigüe si usted califica aquí e inscríbase en cualquier época del año.
Si tiene que comprar su propio seguro …
El mercado de planes individuales y familiares se abre el 1 de noviembre y se cierra el 15 de diciembre, un período de inscripción abierta mucho más corto que en años anteriores.
HealthCare.gov sigue siendo el mejor lugar para comprar estos planes, y tiene información en inglés y español. Pero este año, el sitio no estará disponible por mantenimiento los domingos por la mañana. También verá menos publicidad que en el pasado y un menor número de organizaciones comunitarias que ofrecen ayuda para elegir un plan e inscribirse. Una vez más, los recursos locales healthcare.gov pueden ayudar.
También puede haber oído que las tarifas de estos planes se están disparando, o que algunos de los fondos para apoyarlos está siendo cortada. Pero eso es sólo parte de la historia.
No deje que los titulares de las noticias le confundan. Estas son las cosas principales que debe saber antes de inscribirse:
No lo deje para más tarde. Con un período de inscripción más corto y sin muchas posibilidades de extenderlo, es mejor empezar ahora. Si lo deja hasta el último minuto, puede que no sea capaz de conseguir ayuda de consejeros sobrecargados.
No asuma nada. Si usted ha comprado un seguro para sí mismo antes, el plan que tenía antes puede haber cambiado o no estar disponible para 2018. Otros planes pueden haber cambiado sus ofertas y costes. Así que asegúrese de lo que está disponible en su área para el 2018, y elija cuidadosamente. Y si usted tiene un crédito fiscal de seguro de salud en la declaración de impuestos federales 2017 que presentó este año, tiene que presentar un formulario antes de firmar la cobertura para el 2018.
No se limite a mirar el precio de etiqueta – mire el coste real. Al igual que comprar un coche, el costo final podría bajar debido a subsidios, descuentos en los copagos y deducibles y créditos en sus impuestos sobre la renta. Usted sabrá esto hasta que introduzca cierta información. Esta herramienta en español puede ayudarle a entender qué tipo de asistencia financiera podría ayudar a cubrir el costo.
Vale la pena revisar todos los planes disponibles en su área. Incluso si usted ha comprado el mejor plan en el pasado, siempre debe comparar con los otros planes. Debido a la disputa en Washington y una peculiaridad de la ley, algunas compañías de seguros han subido los precios para los mejores planes, pero están manteniendo el costo de otros planes más bajos. Además, incluso si un plan de alto costo se ha vuelto mucho más caro, si Ud. reúne los requisitos para ayudas de pago, obtendrá una mayor cantidad para cubrir el aumento si elige este plan más caro.
Si su vida va a cambiar en 2018, es hora de averiguar cómo afectará esto su estado de seguro de salud. Casarse, tener un bebé, la pérdida de cobertura de un puesto de trabajo, cambios en la renta y otros acontecimientos de la vida pueden hacer que usted elegible para un período especial de inscripción en el 2018. Eso significa que no quedará limitado a las decisiones que tome ahora.
Si estás pensando en ir sin seguro …
No lo haga sin conocer las sanciones y las opciones para la cobertura de salud en 2018.
En primer lugar, la mayoría de la gente todavía deben tener seguro según normas del gobierno federal. Sin seguro, tendrá que pagar una multa en sus impuestos en 2019 – que el año pasado fue de un máximo de $ 2.085 por persona. Además, el pago de las facturas de una enfermedad o lesión que podría acabarlo económicamente.
Si la asequibilidad es el problema, hable con un consejero.
Por ejemplo, si eres menor de 30 años de edad o la compra de un plan de mercado llevaría una porción demasiado alta de su ingreso, puede comprar un plan catastrófico para cubrir solo las situaciones de salud peor de los casos.
Si usted encuentra que su ingreso es demasiado alto como para obtener ayuda financiera en los planes de mercado, también puede ponerse en contacto con una compañía de seguros y preguntar acerca de la compra de un plan directamente.
Claro, el tema de seguro de salud es confuso. Pero con ayuda, puede encontrar un plan que le proteja a Ud. y a su familia.